У липні 2020 Банк Альянс завершив процедуру відбору і отримав статус банку-учасника Програми фінансування Європейського інвестиційного банку, спрямованої на підтримку реального сектора економіки і розвиток малого і середнього бізнесу України.
23 липня 2020 між Банком Альянс, Міністерством фінансів України та Державним експортно-імпортним банком України, було укладено тристоронню угоду, яка передбачає надання кредитів в рамках проектів ЄІБ «Основний кредит для малих і середніх підприємств і компаній із середнім рівнем капіталізації» і «Основний кредит для аграрної галузі – Україна».
Кошти ЄІБ на загальну суму €20 млн можуть направлятися Банком на кредитування середньо- і довгострокових інвестиційних потреб (до 10 років) і середньострокового оборотного капіталу (від 2 років) підприємств приватного сектора економіки України.
Таке довгострокове фінансування можуть отримати українські компанії, які вже зараз будують плани з розвитку, незважаючи на пандемію коронавируса і викликану нею кризу.
Що це за програма, як в ній взяти участь, які українські підприємці можуть скористатися підтримкою ЄІБ і скільки це буде коштувати?
Про це – в інтерв’ю голови правління Банку Альянс Юлії Фролової.
– У Європейського інвестиційного банку багато великих проектів в усьому світі, але в Україні його фінансову підтримку використовують далеко не всі банки. Чому банк Альянс вирішив приєднатися до програми фінансування малого-середнього бізнесу від ЄІБ?
– Наша стратегія розвитку на 2019 – 22 роки передбачає активне кредитування корпоративного сектора. Особливий акцент – на роботі з малим та середнім бізнесом і підприємствами аграрної галузі. При цьому аналіз українського ринку показує, що банки працюють в умовах дуже нестабільного і обмеженого за термінами фондування. Тому нам потрібен був партнер, який здатний надати стабільний довгостроковий ресурс, при цьому надати свою експертизу в плані передових практик ризик-менеджменту і підходів до кредитування.
Європейський інвестиційний банк – фінансово-кредитна установа Європейського Союзу, яка працює з Україною з 2004 року по ряду програм підтримки української економіки та соціального сектору. Один з ключових напрямів інвестицій ЄІБ – розвиток підприємництва через кредитування інвестиційних проектів на розширення виробництва, впровадження енергозберігаючих технологій, проектів щодо захисту навколишнього середовища. У цьому сенсі для нас це ідеальний партнер, який може допомогти з довгостроковим ресурсом, чого дуже потребує український бізнес, а саме наші клієнти.
– Наскільки складно українському банку стати частиною великої програми ЄІБ? Скільки часу зайняв процес входження у неї в вашому випадку?
– Я недарма почала з теми стратегії: ми розвивали Банк Альянс відповідно до стандартів європейських банківських традицій. Ми – єдиний банк, з українським капіталом, хто отримав в минулому році кредитний рейтинг від міжнародного агентства Standard and Poor’s на рівні «В-/В» з прогнозом «стабільний». Протягом усього 2019 року ми оновлювали оргструктуру. Було створено окремий підрозділ в Банку по роботі з агробізнесом, який вже на сьогодні має практичний досвід фінансування з використанням інструментів Світового банку. Також пройшла якісна реорганізація Департаменту малого та середнього бізнесу: виділені регіональні менеджери з організації роботи з таким сегментом клієнтів, що дозволило враховувати як регіональну специфіку, так і спростити комунікації для вирішення питань наших клієнтів. Паралельно банк проводив розробку і тестування кредитних продуктів і удосконалював кредитну експертизу, керуючись вимогами ЄІБ. У 2020-му ми вже були глобально готові до того, щоб стати партнером ЄІБ в Україні.
– Тобто ще до підписання угоди у вас був певний пул проектів з кредитування, які відповідали ЄІБ за рівнем?
– Так, напрацьовані кейси були. Тим більше, що вимоги ЄІБ відомі – ми просто взяли їх за основу, кредитуючи самостійно клієнтів МСБ і аграріїв за тими процедурами, які приймає ЄІБ. Крім того, ми стали одними з перших, хто приєднався до державної програми «Доступні кредити 5-7-9%». У неї схожа ідеологія з тим, що пропонує ЄІБ: доступні кредити для бізнесу, який хоче розвиватися, модернізуватися і створювати нові робочі місця.
– Хто приймає рішення про видачу кредиту? Ви або кожен кейс потрібно узгоджувати в ЄІБ?
– Кредитна експертиза, як і прийняття рішення про можливість видачі кредиту позичальникові – це зона відповідальності і ризики банку, перш за все. ЄІБ, в свою чергу, затверджує проекти, під які використовуються кошти Євросоюзу. Акцепт заявки Клієнта з боку ЄІБ являє собою перевірку відповідності його діяльності Законодавству України, вимогам Європейського Союзу з питань охорони навколишнього середовища, стандартам і принципам, прийнятим Європейським Союзом, а також кредитної політики самого Європейського інвестиційного банку.
– Які цілі можуть бути прийняті?
– Інвестиційні проекти, особливо там, де фокус зроблений на екологічності, соціальному ефекті, підвищенні ефективності бізнесу з точки зору енерго- та ресурсоємності. Можна залучити гроші і на фінансування оборотного капіталу, але бізнес-план в такому випадку теж повинен бути пов’язаний з модернізацією виробництва. І не менш важлива якість опрацювання самого проекту: за правилами він повинен бути профінансований, мінімум, на 30% власними коштами позичальника. Це означає, що бізнес-план повинен бути детальним і якісним. Ми допомагаємо з цим нашим клієнтам, як їхній тімейт.
– Які ресурси ЄІБ надає Україні і яку частину цих грошей може взяти на себе Альянс Банк?
– Програма «Основний кредит для аграрної галузі – Україна» – передбачає можливість отримання інвестиційних кредитів терміном до 10 років на фінансування проектів з метою поліпшення ланцюжка створення доданої вартості для зернових і олійних культур, рибного господарства і аквакультури в Україні. Іншими словами, підприємства, які виробляють готовий продукт або послуги в цьому ланцюжку, наприклад, сам агровиробник, постачальники агросектора, логістичні та складські компанії, а також переробники можуть розраховувати на отримання кредиту.
Програма «Основний кредит для малих і середніх підприємств і компаній із середнім рівнем капіталізації» має менш довгий термін кредитування, до 5 років, при цьому вона розрахована на реальний сектор економіки без спеціалізації бізнесу. Таким чином заявки на кредитування можуть надаватися підприємствами практично без обмеження по галузях, за винятком з самого початку заборонених видів діяльності.
На даному етапі ми підписали угоду на отримання траншу в розмірі €20 млн. Сподіваюся, на цьому наша співпраця не закінчиться, і в разі успішної реалізації перших проектів ми розраховуємо на можливе збільшення обсягів фінансування.
– Які галузі бачите головною аудиторією проекту?
– Доступні ресурси – велика проблема української економіки. Навіть в дуже успішному агросекторі досить низькі показники капіталоємності. Разом з тим, компанії потребують модернізації, як в плані виробництва, так і в плані логістики. У виробництві маю на увазі, наприклад, системи поливу: у нас цим може похвалитися далеко не кожен аграрій, хоча це абсолютно необхідна частина їхнього бізнесу. У логістиці – елеватори, зерновози, ємності для зберігання. Все це – перспективні проекти, прямо пов’язані з модернізацією галузі, підвищенням врожайності на гектар, скороченням витрат.
– У вас вже є заявки на участь в програмі ЄІБ? Або, можливо, вже є завершенні угоди?
– Ми підписали угоду з ЄІБ тільки в кінці липня, тому завершених кейсів поки немає. Зараз розглядаємо п’ять заявок.
Але пул потенційних клієнтів ширше. Перспективними бачимо агропідприємства, логістику, машинобудування, медицину.
– Чи є обмеження по сумі одного кредиту?
– В теорії, на умовах угоди, Банк може видати кредит одному клієнту не більше €12,5 млн. Але не думаю, що буде розумно розподілити ліміт на двох позичальників.
– Які запити озвучують клієнти в плані сум?
– У роботі Банку зараз 5 заявок на отримання фінансування за програмами ЄІБ, суми за якими варіюються від €150 тисяч, наприклад, для придбання спецтехніки або комбайна, до €3 млн за проектами, які тягнуть за собою істотне збільшення виробничих потужностей.
– Якщо узагальнити і описати портрет ідеального позичальника, у якого будуть дуже високі шанси потрапити в проєкт ЄІБ, яким повинен бути його бізнес? Наприклад, ми знаємо, що в Європі нетерпимо ставляться до таких речей, як сірі зарплати. Що ще можна виділити в списку must have для претендента на кредит за програмою ЄІБ?
– Перш за все я б виділила таку річ, як знання своєї справи. В тому сенсі, що ви повинні розуміти, навіщо існує ваш бізнес і бачити, як він буде розвиватися на роки вперед. Друге – хороший і стратегічно пророблений бізнес-план. Позичальник повинен бути впевнений в ньому, розуміти, коли і за яких умов є шанс розширитися. За наявності цих умов, ми концептуально готові вступати у фінансування.
– Багато компаній скаржаться, що через скрупульозність банків, наприклад, в плані вимог до фінзвітності, багато хто за замовчуванням не має доступу до кредитів. Особливо в регіонах, де не кожен малий підприємець в принципі вміє вести нормальну звітність. Ця проблема здатна скоротити вашу потенційну аудиторію?
– Невеликим підприємцям або стартапам я б радила звернути увагу на програму “5-7-9”. Проект ЄІБ більше орієнтований на бізнес, що вже відбувся, який має сформовані бізнес-процеси і вже створює додану вартість, у нього є частка ринку і він хоче її збільшити за допомогою конкретних дій. Якщо з бізнес-планом у когось виникають складнощі, цим клієнтам допоможуть наші консультанти, які працюють майже в усіх регіонах України. Окремий напрямок експертів у нас працює по агросектору. Наші фахівці безпосередньо контактують з власниками, підказують, як сформувати бізнес-план, як оптимізувати грошовий потік тощо, які помилки усунути. Це наше завдання, як банку в команді клієнта, справжнього тімейта.
– Наскільки допомога ЄІБ може знизити ставки за кредитами?
– Участь в Програмах ЄІБ дозволяє нашому банку знизити процентні ставки за кредитними програмами. Але варто зазначити, що на відосоткову ставку пропоновану ЄІБ для банку впливає не тільки вартість фондування і ризики країни – хотілося б це підкреслити. 7% у валюті – це якраз оцінка того, наскільки європейські інститути оцінюють ризики, пов’язані з Україною, які, на жаль, не тільки економічні.
На даний час, зниження облікової ставки НБУ також задало вектор на зниження вартості ресурсу на ринку, тому ключовими учасниками програми опрацьовується можливість фондування в гривні з метою розширити програму на більшу кількість позичальників, які сьогодні побоюються брати кредити у валюті. Таким чином, хоча кредитування в гривні за програмою Європейського інвестиційного банку поки не передбачено, їхню допомогу в здешевленні кредитування не можна недооцінювати.
– Як проєкт з ЄІБ вплине на ваші підходи до ризик-менеджменту? Чи дозволяє це послабити деякі вимоги до позичальників?
– На сам ризик-апетит банку співпраця з ЄІБ не впливає, оскільки відповідальність за якість кредитного портфеля лежить однаково на нас. В останні три роки ми активно розвивали кредитування, зберігши при цьому дуже низький, за мірками нашого ринку, рівень NPL (non-performing loans, кредити, які не обслуговуються, – ред.), який на початок 2020 року становив лише 1,6% (ринок – 48%), а на 01.08.2020 – 1,52%. Хотілося б його зберегти на такому ж рівні і в подальшому. Думаю, співпраця з міжнародними інституціями буде мотивувати нас ще більше уваги приділяти якості кредитної експертизи. На мій погляд, такі проєкти – це великий позитив для української економіки. Для нас це дуже хороша можливість виростити цілий кластер якісних позичальників. Власне, для цього і працюють наші консультанти.